微分格：粮食场景存货（仓单）业务开展经验总结

近年来随着国际地区冲突加剧、国际贸易摩擦升级，我国粮食安全问题凸显，国家不断增加粮食战略储备，新建粮食储备设施数量不断增加，相应配套的粮食输送系统需求随之增加，围绕粮食产业的金融需求也不断增强。

物联网、区块链、大数据、人工智能、北斗与5G技术的快速发展与日臻成熟，技术控货已成为最主要的风险防控手段，粮食产业各类型参与者通过搭建存货（仓单）融资监管平台取得了良好的经济效益。本文将结合微分格自身经验，从业务痛点、解决方案、应用案例以及客户收益等几方面做一个详细分享，助力粮食场景存货（仓单）产业发展。

一、行业介绍

从产量来看，我国是全球粮食生产大国，2020年粮食产量约占全世界粮食产量的24%，粮食供给较为充足。

在收粮季节粮食贸易核心客户的上下游贸易链资金缺口巨大，需要大量的资金周转，希望能够利用粮食资产进行存货（仓单）质押融资服务，获得流动资金、进行采购和存货，获取错峰收购、规模采购优惠和交易利差。

粮食尤其是三大主粮作为质押业务品种，具有存货（仓单）融资的多种特性。

1、周期性：粮食供应链受农作物生长周期的影响，普遍存在春种、秋收、冬藏、夏销的特点，每年的粮食交易集中在固定的几个月，便于金融机构做资金规划；

2、储量大：粮食是关乎国计民生的头等大事，交易量大、存储量大、存放集中，一个仓库就可以质押几万吨，利于金融机构集中管理；

3、价格稳：粮食产业属于国家重点保护、补贴的行业，国家实行价格调控，价格波动小，利于质押期间的货物保值；

4、品质稳：粮食易于储存，对仓储环境要求低，不容易变质，国家有严格的品质认定标准，利于金融机构的价值评估；

5、易处置：粮食的应用广泛，既是民生必需品，也可用作动物饲料，还能经过深加工作为工业原材料，处置渠道广，保证金融机构的还款来源。

二、业务痛点

粮食场景存货（仓单）融资监管行业普遍科技投入少，风险管理难，基础设施差，数字化水平低，团队经验少，业务运营难。

（一）客户类型

按照客户类型，微分格的粮食场景客户主要可分为金融机构、核心客户的供应链管理公司、第三方担保存货管理公司（监管公司）、寻求数字化转型的仓储/贸易公司。

（二）客户痛点

不同类型的客户，基于客户自身的发展特点，在业务发展过程中产生了不同的痛点，具体如下图所示。

1、科技投入少

受国内外经济大环境的影响，客户生存压力加大，加之粮食产业的利润率较低，客户大都在削减投资、节约成本，更加注重短期投资回报，科技方面的预算也是趋于审慎。

2、风险管理难

粮食场景参与主体众多，粮食的数量盘点、品质检测、粮权确认、粮情监测均需要专业团队管理和科技手段加持。常见风险类型有法务风险、确权风险、监管风险、质量风险、价格风险和处置风险六方面，如下图所示。

3、基础设施差

重点参与存货（仓单）业务的有粮食收储客户和粮食仓储客户，主要交易场景是在存储粮食的仓库中，粮食仓库建设没有统一标准，基础条件较差，信息化程度普遍较低，从金融机构风险管理角度看存在很多问题，如下图所示。

以具体客户需求为例，某粮食供应链管理公司，为了集团的粮食安全，希望通过对粮库的数字化改造，达到仓门异动告警、标识物异动告警、货物异动告警、车辆识别监控、周界入侵告警、仓储环境监测、皮带秤智能称重、粮食数量监测、粮袋遮挡监测、粮面虫害分析、自动巡逻、车辆出入溯源告警等功能。

4、数字化水平低

粮食产业的主要参与者有粮农、粮贩、粮食收储客户、粮食仓储客户、托盘公司、粮食加工客户、终端消费者。产业的运作较为传统、低端，不需要参与人员拥有较高的知识水平，产业数字化水平和数字化建设程度较低，难以符合现代金融服务业风险管理要求和信息化技术要求。

5、团队经验少

粮食产业属于国家最基础的第一产业，传统从业者一般不具备金融、法务、科技、运营、存货监管等相关经验，很难适应存货（仓单）业务一专多能的综合能力要求。

6、业务运营难

主要是与金融机构的对接和业务落地，包括运营模式、运营体系、风控标准、法务协议和实施方法多方面内容。

三、解决方案

存货（仓单）融资存在各类问题，需要发挥“科技思维”、“风险思维”、“运营思维”三方面能力，首先要规划科技路线，做好顶层设计；其次，通过迭代、分阶段方式进行平台建设，根据业务运营要求，不断完善数字化科技平台；最后，搭建风控运营体系，将所有的运营工作逐步实现数字化、智能化、标准化。

（一）科技建设

客户需以“科技思维”方式，做好顶层设计、迭代建设、逐步试点，根据业务发展有序推进数字化建设。一方面要积极拥抱科技，科技创新与应用是技术控货的必由之路；另一方面，要充分理解科技，分阶段、分步骤、有序进行试点创新和应用推广。这样即可以解决场景数字化建设的问题，又可以减少客户前期的科技投入压力。

1、平台总体架构

微分格通过设备接入物联网系统，仓单监管系统，仓单融资系统，以及展示端和移动端，实现了仓储的数字化改造、智能化监管、风控督导和仓单融资。其系统架构图如下所示。

1）设备接入物联网系统：基于物联网技术，提供设备管理、协议管理、AI边缘计算、告警引擎、数据视图等服务，实现物联数据接入和边缘风控能力；

2）仓单监管系统：基于大数据、规则引擎技术，实现云仓管理、云仓监管、风控告警预警，工单督导等服务，实现作业流程监管、资产监管等服务；

3）仓单融资系统：实现仓单授信、借款用款、资金管理、融资管理等；

4）大屏展示系统：提供大屏数据展示能力，实现作业实时监控展示，数字仓单的风控展示等；

5）移动小程序：提供小程序端的移动接入能力。

2、平台建设目标

存货（仓单）融资监管平台建设，主要包括金融监管仓改造、仓单过程监管、风控工单督导、仓单授信融资四部分内容，如下图所示。

3、快速部署、试点先行

微分格存货（仓单）融资监管平台具备成本低、落地快、上线快、见效快的特色。还可以分期部署，一期低成本快速实施，试点先行，降低投资压力。

存货（仓单）融资监管风险一直存在，强者跟弱者的区别就强者总是找办法把风险降低甚至破除风险，而弱者一直在等待，业务开展不能畏首畏尾，更不可因噎废食，迈出科技建设第一步很重要，做好科技平台规划，逐步迭代。试点过程中积累经验、解决问题、锻炼队伍。既能解决国企乱建平台、没效果的审计问题，也可以共建标准、申报科技成果、获得政府补贴和嘉奖。

详细过程如下：

1）项目咨询

根据客户自身粮食业务背景情况，微分格派遣专业咨询团队与客户、金融机构共同组建项目组，召开项目会议，客户介绍业务情况和平台建设目标，金融机构提出风控要求，微分格介绍存货（仓单）监管产品的运营解决方案、系统演示，梳理客户需求，帮助客户做好科技平台的顶层设计、建设规划和运营规划。基于客户科技投入预算做好平台建设分期，低成本搭建第一期、快速试点、逐步完善，减少科技投入压力。

2）平台搭建

微分格帮助客户选择基础设施较好、配合意愿强的试点仓库和存储量大、符合当地产业特点的粮食品种，共同考察仓库现场，收集仓库资料（仓库平面图、仓库作业流程图、仓库现场照片、仓库现有硬件设备清单等）与客户一起对接金融机构、结合金融机构的风控要求、共同设计技术控货的风控方案，在充分考量风控方案、改造成本、施工要求后出具仓库改造方案，指导客户完成金融监管仓改造。同步搭建数字化平台，实现软件平台和硬件设备的对接、实物资产到数字资产的转化，满足金融机构的监管要求和客户数字化升级需要。

3）业务试点

在改造好的金融监管仓内，选择合作时间较长、配合意愿强的存货方，初期可以使用自有资金做试点、打样、完成业务闭环。同时对接本地关系好的城商行、农商行等中小银行和非银金融机构，或者是业务创新意愿强烈的全国性银行，微分格可以帮助客户完成金融机构的业务审计和技术审计，推动金融机构先小批量开展业务、打磨模式，再总结经验、锻炼团队，逐步扩大规模。

4）项目总结

项目开展一段时间后，召开项目回顾与总结会议，总结项目经验和教训，解决业务中遇到的问题，强化团队能力，夯实基础，为下一步发展做好准备。

5）成果转化

微分格可以帮助客户共建粮食仓单标准、申请高新技术资质、申报科技成果，确立客户在行业的领先地位，建立技术壁垒。抢先入局粮食产业存货（仓单）融资监管业务，等待市场回暖，逐步布局。

（二）风控建设

团队需具备“风险思维”，与资金方、产业方一道，通过科技和运营逐步去完善风险管控体系，降低业务风险、提升融资效率。

1、技术风控关键要点

基于物联网、区块链、大数据和人工智能技术，围绕存货（仓单）融资痛点，逐步探索和创新解决方案，实现被动管理为主动管理、事后追踪为事先预防，助力存货（仓单）的高效、安全、可信融资。

2、法务风险应对

建立健全法务体系，存货（仓单）业务相关法律规定汇编在《中华人民共和国民法典》，主要涉及物权编、合同编和侵权责任编，同时还涉及金融监管类法律法规，供应链管理类法律法规，保险类法律法规等。

3、确权风险应对

利用区块链技术的数据不可篡改特性，与全国性独立的第三方仓单登记公示平台合作，完成存货（仓单）行为全流程的权属确认。

4、监管风险应对

以金融视角将业务划分为贷前、贷中和贷后三个阶段管理，通过对仓库的数字化改造、搭建存货（仓单）融资监管平台并与登记公示平台合作，采取技术与运营的结合，完成各个风控要点的管理，保证全流程的风控监管。

5、质量风险应对

通过区块链技术将收集到的货物质量证明文件进行货物质量溯源、仓储过程存证、质量信息存证，保证从采购-入库全流程的质量管理和数据真实、准确、唯一、不可篡改。

6、价格风险应对

包括价格盯市和警戒线管理。

7、处置风险应对

包括明确处置责任主体，建立处置流程和对接处置平台。

（三）运营建设

需要发挥“运营思维”，通过数字化手段，发挥科技和运营两方面的能力。本文从运营规划、仓库选择、运营规范和项目培训4个方面阐述如何开展仓单业务运营。

1、业务运营规划

包括选择运营模式，搭建运营体系，建立风控标准，完善法务协议。

2、试点仓库选择

需要从仓库资质、管理制度、信息化程度、监管经验、仓储货量、配合意愿六个方面来选择试点仓库。

3、业务运营规范

包括关键业务环节和岗位职责设置。

4、项目运营培训

针对客户的存货（仓单）融资监管业务的人才经验较少的问题，微分格可以提供针对性的项目培训。培训大纲如下图。

四、应用案例

微分格为客户提供全程“陪伴式”服务，从项目咨询、分期规划、一期低成本部署、业务试点、二三四期共同打磨产品，目前客户已获得数十亿元授信。

玉米、水稻、小麦、大豆、小米、高粱等粮食收储过程，包括扦样、质检、过称、烘干、存储、温湿度监控、蒸熏消杀等多个环节。如下图所示。

（一）金融监管仓改造

根据金融机构的风控要求和客户自身管理要求，结合改造难度、试点效果和改造成本，微分格为粮食客户量身打造了如下方案。

1、整体描述

基于智能摄像头，激光扫描仪，智能锁，单据OCR识别，地磅秤，粮权牌识别，智能叉车，温湿度传感器等智能设备进行仓库改造，融合多系统多设备数据，达到“人、货、库”目标识别、重量统计、数量统计、库位统计、进出库统计。

2、粮堆数量测控-激光扫描仪

采用脉冲激光测距传感器，对粮食表面精确测距。激光传感器实现对粮食表面做三维网格扫描，得到N个扫描点的距离信息、角度信息，可以计算出准确的粮仓库容和粮堆体积。粮堆体积*容重=粮堆重量。动态储备粮数据误差率控制在8%以内，静态散装粮误差率控制在3%以内。

3、进出单据管理-OCR识别

结合现有仓库管理(WMS)的出入库单证、质检单、磅单等业务单证，通过人工智能图像识别技术，直接读取单证业务要素数据，特别是重量、车辆信息，在出入库业务过程中，实现业务监管和出入库粮食重量数据采集。

4、进出库数量管理-地磅对接

针对运输车辆进出仓库需要通过地磅称重的环节，与称重系统对接，将地磅显示的毛重、皮重、净重、车牌号等数据收集、汇总，结合进出库单据数据和粮堆测控数据，交叉验证，保证粮食数量准确无误、单货一致。

5、仓库库门管理-智能锁

具备物理隔离条件，独立管理的粮库，在库门加装蓝牙智能门锁，只有经过资金方/监管方授权出入库的仓库才可以通过现场人员开锁，最大限度保证监管库内粮食的安全。

6、视频监控、车牌号、陌生人闯入、周界安防- AI摄像头

通过在库内存货点位布设摄像头，7*24小时全天无死角实时记录货物存储状态和进出库作业情况，视频画面备份留存，作为证据以备核对。

通过AI摄像头，自动识别进出仓库大门和监管库区的车辆车牌号，与粮食进出库数据核对，避免同一辆车的进出库数据重复记录或漏录，保证数据真实性。

设置人员白名单，通过AI摄像头自动识别进出监管库区的人员，对未经允许的陌生人闯入记录、报警。

通过AI摄像头，划定监管区域，对未经授权进出监管区域的车辆、货物、人员自动记录越界行为、报警。

7、权利公示-粮权牌

在监管区域安设粮权公示牌，标明监管货物的基本信息、融资信息或交易信息，提醒第三人监管货物的权属，达到权利公示的目的。

（二）仓货过程管理

实现存货（仓单）全生命周期管理，实现多品类，多仓库，多监管设备的管理，多维度数据监管，作业全流程监管（入库、地磅、加工、翻库、出库、盘点等），针对过程中产生的各类事件工单，进行工单跟踪处理。

（三）风控与工单督导

运用“物联网，区块链、人工智能、大数据”结合银行的风控要求，总结6个风控维度和数十种风控指标，对资产进行全方位实时监控，发现异常立即告警，并派送工单，远程督导跟踪工单处理情况。完成从风险识别、风险监测、风险预警到风险处置的全过程线上化管理。

（四）仓单全生命周期管理

仓单开具，仓单质押、仓单解押，登记公示，以及仓单处置流转，包括现货交易平台、期货交易平台等。

（五）大屏展示和小程序

风控展示大屏，实时展示全量业务信息、重点仓库作业情况和仓单运行情况，方便总部领导直观、实时地掌握业务运行状态和风险情况。

提供移动端多方接入，便于现场监管人员、行内项目相关人员实时了解业务运营状况、及时处理风险事件、现场盘点及风控飞行检查。

五、客户收益

（一）技术成果方面

可以共建粮食仓单标准、申请高新技术资质、申报科技成果，确立行业地位，建立技术壁垒，更利于获得金融机构和其他参与者的认可。

（二）运营成果方面

通过搭建粮食场景存货（仓单）融资监管平台，提高仓储作业和监管作业的数字化水平和风险管理能力，帮助客户降本增效。平台建设周期短，快速取得运营效果。截至目前微分格已经帮助粮食场景客户获得了超过百亿元的融资授信。

（三）经济效益方面

通过目前的成本测算，科技成本在总收益中占比10%左右，风控水平得到显著改善，未来随着业务的扩大，智能硬件的广泛运用，实时监控能力不断完善，风控水平将继续提高，有利于降低融资成本，加速存货（仓单）融资能力。通过技术成果转化，获得政府补贴和嘉奖，再由后期的运营和业务的增长，反哺科技投入。

六、发展前景

作为国家安全系统的重要组成部分，粮食安全与能源安全和金融安全一起，并称为当今世界三大经济安全。对于一个国家的发展来说，对粮食安全方面非常重视，为此就需要对已有的粮食安全保障体系进行不断优化和完善，使粮食的供给以及流通都变得更加稳定，其中盘活粮食资产，提供融资服务尤为重要。

粮食贸易客户，本身的利润水平较低，客户大多依靠快速的流通和规模化的运作获得最大的利润。因此，这类型项目，客户对于资金的需求往往是越多越好。申请融资的金额往往都过千万元。粮食存货（仓单）质押融资业务市场空间巨大。