随着监管政策和社会环境的变化，信用卡业务精细化运营不断深化，通过梳理各银行信用卡业务的公告，我们可以直观地了解到银行业务调整方向与措施。行业监管持续完善，信用卡业务经营规范化程度提升，整体看来，2021年，银行信用卡业务调整多聚焦在账户管理、交易与资金流向管控、积分及权益调整、诈骗防范、分期与溢缴款管理等方面，此外，针对《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》的相关内容，部分银行也开始采取相关举措。

此前，我们已对2021年上半年各行信用卡业务调整情况进行了汇总分析，下半年，银行主要公告内容又有哪些，让我们一起看看吧~

01 账户管理

2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，其中就发卡营销行为做出严格规范，具体包括对单一客户设置发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。加之近年来受打击黑灰产的“断卡”行动影响，多家银行针对信用卡的客户信息、个人持卡数量上限做出规定。

客户信息核查

工商银行：2022年1月1日起，对留存的身份信息与申请信息存在不完整、不真实或预留联系方式失效等情况的客户，将对相关信用卡采取调减额度、止付、冻结等管理措施。

持卡上限管理

邮储银行：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张），如已达上限数量，将无法成功申请新卡，可通过销卡的方式，将名下有效卡片数量降至5张以下（不含5张），再次尝试申请。

兴业银行：将开展个人开立多个信用卡账户的清理及新开立信用卡账户的数量限制工作，同一客户在我行持有20个以上当前状态正常的信用卡账户，清理信用卡账户至20个及以下；同一客户在我行新开立信用卡账户时，持有我行当前状态正常的信用卡总数量不能超过8个。

02 交易管控

2021年，各家银行针对信用卡交易的管控愈发严格且精细，在资金流向方面，严厉控制信用卡资金违规流向房地产类、投资理财类、博彩类、烟草类等商户；在用卡规范方面，规定持卡人不得进行套现、套取积分等行为。

农业银行：信用卡在税费类商户的人民币月累计交易金额不得超过50000元；在保险类商户的人民币月累计交易金额不得超过50000元，外币月累计交易金额不得超过7700美元；在烟草类商户的人民币单笔交易金额不得超过50000元。将关闭保险类商户的信用卡外币交易。关闭信用卡在烟草类商户的交易；信用卡在烟草类商户的单笔交易金额不得超过1万元，年累计交易金额不得超过10万元。

交通银行：信用卡不得于房地产类商户进行交易；针对境内物业管理类、分时用房类商户交易实施限额管理；不得于境内房产税费类商户进行交易；不得于投资理财类商户进行交易。

中信银行：信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房地产税费等房地产相关领域；投资领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属等证券及其它权益性投资等；购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；生产经营等相关领域；购买彩票或赌博等；其它禁止性领域。

广发银行：信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；生产经营等相关领域；进行比特币等虚拟交易；用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款。

光大银行：信用卡不可在房地产类商户、股市证券类商户、博彩类商户、烟草经营类商户及其他非消费领域商户进行交易；在物业、分时用房类等商户采取分级限额管控。

民生银行：信用卡不得在房地产类型商户（1520、1771、7012、7013，或其他涉及房地产类交易的商户）进行交易；不得在金融、投资类型商户（6051、6012、6211，或其他涉及金融、投资类交易的商户）进行交易；不得在博彩类商户（7995，或其他涉及博彩类交易的商户）进行交易；不得用于生产经营缴税的交易，以及其他与生产经营相关（购买原材料、支付货款等）的交易；不得用于偿还其他欠款的交易。

兴业银行：持卡人需规范用卡、合理消费，不得虚假交易套现用卡，不得通过非正规交易渠道或虚假手段恶意套取银行信贷资金、积分、权益等；个人信用卡资金应用于消费领域，不得用于房地产、证券市场、投资理财、生产经营等非消费领域。

华夏银行：信用卡资金仅限持卡人本人日常消费使用，不得通过虚假交易套现用卡，不得用于房地产、投资理财、证券市场、投资性贵金属、生产经营等非消费领域；对部分类别商户的交易设置限制，并根据监管要求和风险管理要求持续更新完善。

03 规范溢缴款使用

邮储银行：2021年12月20日起，限制信用卡溢缴款参与分期，持卡人申请信用卡分期，相关分期额度仅占用信用卡可用额度，不占用还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。

浦发银行：2021年11月29日起，信用卡溢存款转账在原有仅可转出至本人名下借记卡账户的限制基础上，对于转至本人非浦发银行借记卡账户增加如下限额标准：单客户（以证件号码为主体）单日溢存款转出次数小于等于3次；且单日溢存款转出累计金额小于等于5万。

04 积分规则调整

信用卡积分的本质为可供兑换的虚拟权益，近年来，积分的作用逐渐超出传统的营销奖励范畴，深刻融入到银行数字化进程之中。但与此同时，积分价值“泡沫化”、“羊毛党”套取积分等问题也在困扰着银行。如何在降本增效的前提下重塑积分价值，正在成为银行关注的重要议题之一。

调整不累计积分商户名单

建设银行：2022年1月20日起，持卡人在以下商户类别消费不予累积积分：装修、装潢、园艺（8912）、铁路运输（4011）、货物搬运和托运（4214）、车体维修店（7531）、商业和文秘学校（中等专业学校）（8244）、贸易和职业学校（职业技能培训）（8249）、其他学校和教育服务（8299）、其他直销商户（5969）、家用电器商店（5722）。

浦发银行：自2021年9月27日起，部分第三方支付机构受理的交易，不再累计积分，以商户编号前三位代码进行识别，收单机构编码前三位为801、829、848、864、900的不再累计积分。

调整积分抵扣比例

交通银行：2022年1月30日起，部分餐饮代金券将取消最高100%积分抵扣，持卡人可在购买代金券时，通过确认订单页面查询到具体积分支付抵扣比例上限。

调整积分规则

兴业银行：部分产品调整为取现计积分（溢缴款取现不计积分）：钱大信用卡、广州移动联名信用卡、MAX 信用卡、PASS信用卡校园版。部分产品取消积分转入转出限制：腾讯联名信用卡、留学生信用卡、淘宝网联名信用卡、新车友信用卡、车友信用卡（南京）、兴油信用卡、273车友联名信用卡、人保财险联名信用卡。

05 会员体系调整

农业银行：信用卡星级会员名称调整为信用卡会员；缩短会员等级评定周期；简化会员成长值计算方式，重新划定各等级达标门槛，新版会员成长值由基础成长值和任务成长值两部分构成。

06 分期业务管理

去年10月，银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确提到银行要依据客户的还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。银行层面也在持续调整分期业务办理范围以及相关功能。

光大银行：2021年10月29日起，针对信用额度临时调整有效期内调增部分不支持办理分期业务服务。分期业务包括但不限于：账单分期、交易分期、取现分期、POS分期、自选分期、智能商务卡分期、消费总额分期等。

华夏银行：标准卡自动分期业务起分金额下限由200元调整至500元人民币；提前还款违约金收取规则调整为退还未摊销期数的分期手续费，按照剩余本金的2%-5%收取“分期业务提前还款违约金”。

07 最低还款额调整

建设银行：最低还款额包括以前月份最低还款额未还部分，固定额度内累计未还消费的一定比例（一般为10%，特殊卡产品除外），当期新入账的费用、利息和预借现金欠款金额，当期分期付款入账本金和手续费欠款金额，超过固定额度的消费欠款金额，以及本行规定持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。

08 防范电信诈骗

去年至今，监管层面多次就防范电信诈骗发布风险提示，9月，银保监会发布《关于防范银行卡盗刷的风险提示》，北京银保监局连续发布三份消费者风险提示，就“屏幕共享”、“假冒金融类APP”等层出不穷的新型诈骗手段提醒社会公众注意保护个人财产安全。银行层面也陆续发布相应公告，提醒客户不轻信来电内容。

民生银行：与信用卡相关的常见电信网络诈骗手段包括设立假冒银行网站诈骗、办理信用卡诈骗、提高信用卡额度诈骗、积分兑换诈骗。防范电信网络诈骗需做到来电内容不轻信、个人信息不透露、未知链接不点击、及时报案。

本文基于互联网公开信息整理

顺应监管和行业背景的变化

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