《中国金融》｜提升“支付为民”新境界（金融为人民服务）

作者｜赵永红「中国人民银行合肥中心支行副行长」

文章｜《中国金融》2022年第12期

支付服务连通千家万户，与经济社会发展和人民群众生产生活息息相关，关乎人民群众的切身利益。面对新形势新挑战，央行基层行必须提高政治站位，胸怀两个大局，牢记国之大者，认真研判“支付为民”工作面临的新形势与新挑战，主动破解新问题，更好地满足人民群众的新期盼，发挥支付服务实体经济效能，不断提升“支付为民”新境界。

聚焦“四心”支付为民的安徽实践

安徽辖区金融系统恪守“支付为民”初心，深入开展“党史学习教育”和“我为群众办实事”实践活动，对接支付结算领域人民群众“急、难、愁、盼”问题，聚焦“四心”做好事、办实事、解难事，将学党史、办实事与提升服务水平有效融合，勇担当、善作为、惠民生，引领支付服务工作全面开新局，大大提高了支付服务民生的效果。

一是聚焦守“初心”，推动党建与支付工作融合创新发展。辖区金融系统着眼于人民群众最现实、最迫切的支付需求，高起点谋划，推动党建与支付工作融合创新，形成了“支付为民”革命老区行等创新的工作措施和活动安排。以“支付为民”革命老区行活动为抓手，充分调动全省上下同频共振、融合共进，全面深化支付服务环境建设，引导更多的金融支付资源配置到革命老区等经济发展的重点领域和薄弱环节，提升了人民群众的获得感、幸福感、安全感，获得地方政府和社会各界一致好评。

二是聚焦暖“民心”，持续提升辖区支付服务普惠性。统筹推进12项降低支付服务手续费政策落实，在全国首创减费让利工作“三不两直”督查暗访，督促指导推动政策红利精准惠及小微企业和个体工商户。帮助老年群体消弭数字鸿沟，倾力打造老年人支付服务“长春花”品牌，适老化支付服务窗口网点覆盖率达98%以上。持续开展改善农村支付服务环境工作，因地制宜实施“千点千村”行动，打造贴地气、近农民、暖民心的“村级金融服务中心”。截至2021年末，辖区农村地区共建成“千点千村”行动示范点1346个、助农取款服务点9661个。大力推进移动支付城乡统筹发展，加大移动支付引领县建设力度，做深做透移动支付场景。推动成立辖区银行账户业务自律机制，推行小微企业和个人简易开户服务，推广电子渠道预约开户服务，减环节、提效率、优服务，稳妥化解“开户难”。

三是聚焦强“信心”，全力保障人民群众财产安全和合法权益。深入推进跨境赌博和电信网络诈骗“资金链”治理，牢牢守住人民群众“钱袋子”。完善联合处置、止付冻结机制，开发涉赌涉诈可疑交易大数据模型和可疑账户灰名单工具，着力提升技防能力，相关工作情况被国务院、省联席办和省机制办采用，并获省委省政府批示肯定。2021年以来，累计向公安机关移送异常线索5000余条，协助破获买卖账户案件500余起；共止付账户97.2万户、600亿元，冻结账户16.6万户、61.5亿元。不断优化支付市场结构，指导辖区多家法人支付机构稳妥有序终止支付业务并注销支付业务许可，支付机构退出工作连续两年获人民银行总行表扬。秉持“群众利益无小事”原则，立足群众悟需求、开门纳谏听民声，及时回应群众合理诉求，积极处置支付领域举报投诉，2021年办理支付领域举报13件，同比下降48%。

四是聚焦筑“同心”，不断提高辖区支付清算系统业务连续性水平。将支付清算系统业务连续性管理作为保障人民群众和市场主体资金正常运转、促进经济平稳发展的基础性工作，凝聚辖区支付结算人员合力，以零差错、零失误、零事故为目标，强化支付系统参与者管理和中央银行会计核算管理。针对辖内法人银行业务系统与支付系统连接中断事件，及时跟进处置，持续跟踪整改，督促相关参与者优化系统性能、改善运维环境、提升运维水平。建立ACS业务监测通报、值班辅导员制度，搭建“ACS云课堂”，全辖中央银行会计核算质量进一步提升，ACS业务成功率达99.9%，业务作废笔数同比下降近六成。

支付服务民生需处理好四个方面关系

在新冠肺炎疫情和国内外不确定因素叠加影响下，我国经济发展面临三重压力，金融支持疫情防控和经济社会发展任务艰巨，必须准确把握当前新形势对支付结算工作的新要求，更好满足人民群众的新期盼，不断提升支付服务实体经济能力。面对新形势新要求，央行基层行在支付服务民生实践中面临着一些难点和挑战，具体工作中要正确处理好四个方面关系。

一是正确处理党建引领与支付为民之间的双融双促关系。一方面，要旗帜鲜明地把政治建设摆在首位，从讲政治的高度做好支付为民工作，聚焦打击跨境赌博和电信网络诈骗、优化账户服务、降低支付手续费等重点工作。另一方面，要加强支付结算队伍的教育和管理，落实好廉洁交往规定，确保纪律和规定执行到位，营造遵规守纪、风清气正的良好氛围，做到廉洁行政、依法行政。

二是正确处理优化服务与防控风险之间的辩证关系。当前电信网络诈骗、跨境赌博、买卖银行卡等违法犯罪活动依然频发。人民银行基层行一方面要严格落实“断卡”行动要求，持续压实银行、支付机构主体责任，开展“一人多卡”清理整治，增强技术手段运用，加大公众宣传教育，进一步增强账户风险防控水平。另一方面，要持续优化银行账户服务，指导银行推出开户便利化措施，构建全覆盖的银行账户全生命周期管理模式。如何处理好风险防控与优化服务之间的关系，已成为当前基层行面临的最突出的难点、阻点。要妥善处理好防控风险和优化服务之间的关系，对正常账户提供便捷优质的服务，对可疑账户和风险账户采取差异化风控措施，在严控账户风险的前提下，切实优化小微企业和个人的账户服务。

三是正确处理消弭“数字鸿沟”与发展“传统支付”之间的协调发展关系。当前，城乡、群体差异仍将长期存在，比如老年人遭遇支付窘境的报道屡见不鲜，让农民群众觉得好用、爱用的支付产品还不够丰富等。基层行要坚持问题导向，切实解决支付领域发展不平衡不充分的问题。此外，数字支付需求因人而异，对于不同人群要区别看待，充分尊重多样化支付习惯。要充分关注最广大公众利益，将线上和线下支付、传统和数字支付相结合，适度保留银行网点、现金存取设施等传统支付渠道，让支付服务更有“温度”。

四是正确处理严监管与促发展之间的统一关系。一方面，针对涉赌涉诈案件高发，不法分子作案手法、资金转移方式不断翻新，给追溯、还原涉赌涉诈“资金链”带来了极大困难的情况，要坚持常态化严监管，紧盯市场风险机构，坚决防止银行、支付机构为违法违规行为提供支付通道。另一方面，针对辖内法人支付机构可持续发展能力不足的实际，要积极指导其主动优化整合，通过兼并重组、主动退出等方式依法合规稳妥退出支付市场，推进支付服务市场减量增质。此外，面对可能出现的疫情反复、极端天气、断电断网等突发情况，保障支付业务连续性的任务更加艰巨，这不仅需要上好“应急处置课”，更要练好“安全基本功”，全方位加强支付系统管理和支付业务连续性管理。

进一步做好支付服务民生工作

2022年4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局发布《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》提出了23条措施，聚焦当下经济运行中的痛点难点问题，从大处着眼、小处落脚，构建金融支持实体措施体系，为金融机构加大力度纾困受困主体、畅通经济循环指明了方向。基层行要充分认识到做好疫情防控和经济社会发展金融服务的紧迫性和重要性，坚持“支付为民”理念，强化责任担当，切实做好支付政策落地落细。

一是坚持党建引领，不断增强支付为民工作履职源动力。要充分发挥党建引领作用，把思想和行动统一到党中央、国务院决策部署上来，将打击治理跨境赌博和电信网络诈骗、优化账户服务、降低支付服务手续费等重大决策部署不折不扣落实到位。在谋划工作中提高政治站位，在推动工作中强化政治约束，坚持人民至上，切实将统筹做好疫情防控和经济社会发展作为当前重大政治任务，加强组织领导，落实好相关政策，全力以赴做好金融服务工作，推动“支付为民”实践走深、走实。

二是坚持为民情怀，不断提升支付服务实体经济能力。要围绕“六稳六保”，进一步强化稳企纾困金融支持，聚焦支付服务小微企业、个体工商户发展，积极构建支付有效支持实体经济体制机制，以“小微企业支付服务能力提升行动”为抓手，组织商业银行、支付机构把优化账户服务、支付手续费减费让利、个人收款码转码升级等政策措施落到实处，确保账户应开尽开、支付服务应享尽享、降费政策应降尽降。持续提升支付服务便民水平，深入推进移动支付便民工作，协调整合各方资源，激发市场消费活力，不断提升支付服务的数字化、便捷化、智能化水平。巩固“支付为民”革命老区行活动成效，不断深化农村地区支付服务环境建设，推动支付服务乡村振兴战略实施。推动移动支付在农村特色产业、农产品收购等领域应用，不断创新支付助农服务模式。

三是坚持底线思维，持续规范支付服务市场秩序。要坚决打击跨境赌博、电信网络诈骗和非法支付活动，围绕“资金链”治理，始终保持对涉赌涉诈团伙高压攻势。开展个人银行账户“减存量 控风险”专项行动和“溯根源 压增量”涉案账户专项治理，做好涉案账户倒查和分析；深化技防建设，运用好可疑账户灰名单工具，探索开发建设涉赌涉诈大数据分析系统等加强监测预警，提升打击治理有效性和精准度；深化警银协作，提升银行网点异常开户预警劝阻能力。落实属地监管责任，强化对辖区内风险突出机构检查力度，严肃查处违法违规行为。坚持群众利益无小事，及时稳妥处理好相关举报投诉，依法依规回应群众关切，及时化解矛盾，避免形成群体性事件等重大风险。

四是坚持稳字当头，保障支付业务安全连续运行。要持续狠抓支付业务连续性管理，建立健全疫情防控、自然灾害、断网断电等极端情况下的应急机制。基层行要切实履行属地监管职责，强化辖区银行机构和支付机构应急管理，定期排查风险，消除风险隐患，堵塞风险漏洞，加强应急演练，提高应急处置能力。加强辖区支付系统业务管理和参与者管理，强化参与者准入管理，强化村镇银行、农村商业银行等法人间接参与者监管，指导和督促参与者依法合规办理支付系统业务，严守支付清算纪律，切实维护支付清算市场秩序。■

（责任编辑 植凤寅）